開放平臺、鏈式深耕 浙商銀行新發(fā)展格局全面加速

金融逐漸開放，服務不斷下沉。

身處民營經濟最發(fā)達地區(qū)，浙商銀行身體力行，感觸最深。事實上，不管是平臺化服務戰(zhàn)略，還是鏈式金融服務，浙商銀行都走在了行業(yè)前列。

2020年前三季度，浙商銀行總資產規(guī)模首破兩萬億元。1-9月實現營業(yè)收入352.39億元，同比增長2.43%；其中利息凈收入269.79億元，同比增長9.28%。在利潤層面，歸屬股東凈利潤略有下降，但依然高達101.44億元。

疫情之下，浙商銀行的穩(wěn)健業(yè)績，固然可圈可點，但體現在浙商銀行身上的服務精神與開放戰(zhàn)略，更值一提。一言以蔽之，這便是建立在互聯網科技基礎上，廣度與深度的雙向客群突圍。

01

多維，平臺化服務

翻看浙商銀行的互聯網進化之路，平臺化服務戰(zhàn)略尤值一提。

“與單純提供信貸產品與資金服務不同，平臺化鏈接起各類客戶與諸多產品，借此打造起可供用戶選擇的場景化平臺?！?/p>

數據顯示，截至9月末，浙商銀行平臺化業(yè)務服務企業(yè)57196戶，提供融資余額6427.53億元，分別較年初增長了26%和42%。

平臺化業(yè)務穩(wěn)健增長背后，源于浙商銀行對客戶廣度不斷拓寬。細究起來，平臺化主要有以下兩個方面內涵：

其一，開放性與可復制性。將各類產品與客戶置于一個平臺，可充分滿足不同需求；反之，客戶需求得以快速滿足，則會催動平臺的不斷壯大，繼而不斷復制。

簡言之，開放性與可復制性，讓銀行得以突破傳統(tǒng)客群限制，向著海量新客群不斷破圈，這也是浙商銀行平臺化服務業(yè)務增長的重要邏輯。

其二，高效性。與傳統(tǒng)客群服務不同，平臺化的另一優(yōu)勢在于，能夠在足夠大供需兩端，快速匹配客戶需求，進而提高整個運營效率。

當前，“六?！薄傲€(wěn)”被置于最高政策層面，其聚焦點便是服務實體經濟。平臺化服務戰(zhàn)略，為浙商銀行更大范圍、更高效率的服務實體企業(yè)，提供了可能。與此同時，平臺化也真正推高了浙商銀行“客戶廣度”的天花板。

不止如此，在實現批量獲客之余，平臺化還能有效改善用戶的信息不對稱，進而提高銀行自身的風控能力，從而降低負債，提高整體利潤水平。

華泰證券研報分析，盡管平臺化建設前期投入較高，但目前平臺客戶數和融資規(guī)模均在快速增長，浙商銀行具備優(yōu)越機制來保障平臺化戰(zhàn)略的高效落地，未來潛力可期。

02

深耕，供應鏈金融

橫有平臺化服務，縱看供應鏈深化。

進入2020年，面對貿易環(huán)境與疫情的多面沖擊，諸多供應鏈條上的中小微企業(yè)資金鏈，均受到不同程度的影響，其資金壓力不斷增大。而這也給為中小微企業(yè)輸送“源頭活水”的金融機構，帶來了新思路。

為此，浙商銀行重點聚焦供應鏈上下游，聯合核心企業(yè)搭建“倉單通”“訂單通”"分銷通"等應收款鏈平臺的應用場景，并提供融資、結算等在線綜合金融服務，以滿足產業(yè)鏈上中小微企業(yè)個性化融資需求。

以正泰集團為例，這家年銷售額600億的電器制造商與供應商，其下游經銷商，今年疫情期間便遇到了不小的麻煩。通過評估歷史采購數據，浙商銀行為正泰下游小微經銷商，提供了非抵押擔保類線上融資服務。信息顯示，截至9月末，浙商銀行幫助14家下游經銷商，累計提供信用貸款1.42億元。

如果聚焦應收款鏈領域，截至三季度末，浙商銀行已為3722個核心企業(yè)搭建了應收款鏈平臺，較年初增加1229個；延伸至上下游中小企業(yè)等平臺用戶共計25470戶，較年初增加7797個；提供融資余額1746.65億元，較年初增加785.57億元，增幅82%。

不難發(fā)現，即便僅僅應收款鏈一項，浙商銀行深耕之下，便獲得了巨大的市場體量。此外，浙商銀行還運用物聯網等金融科技手段，打通企業(yè)融資環(huán)節(jié)。

環(huán)環(huán)相扣的供應鏈，更關乎整個產業(yè)發(fā)展生態(tài)，抓住它，便抓住了經濟的牛鼻子。而保障供應鏈的完整與順暢，也是國內外雙循環(huán)的重要內涵之一。

03

結語

橫縱雙維做大做強之余，浙商銀行不忘踐行普惠，幫扶小微，讓利實體經濟。

數據顯示，三季度末浙商銀行的普惠型小微貸款余額接近2000億元，較上年末增長16.77%，占全部貸款的17.34%，連續(xù)多年位列全國性銀行首位。同時，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率，較年初下降0.49個百分點，企業(yè)融資成本進一步降低。

在整體放貸／吸儲兩端，浙商銀行發(fā)放貸款和墊款總額1.16萬億元，分別較上年末增長14.01%和12.85%；吸收存款余額達到1.36萬億元，較上年末大增19.24%。

其他指標方面，浙商銀行不良貸款率1.44%，撥備覆蓋率196.22%，資本充足率12.97%，流動性覆蓋率110.93%，流動性依然充裕。

中金研報認為，浙商銀行平臺化服務戰(zhàn)略投放貸款不良指標顯著低于傳統(tǒng)方式，隨著平臺化融資余額增長及其占貸款比重上升，預計公司風險控制能力有望進一步提升。上半年利息收入/平均總資產比重居于上市銀行第二位（4.34%），便是明證。

不良率整體可控，盈利能力不斷上升，加之平臺化帶來源源不斷的客群驅動力，加之區(qū)塊鏈和物聯網技術的雙引擎驅動，浙商銀行業(yè)績可期。